大学将毕业，凭兼职攒了40万，毕业后哪投资入股
本人做团队翻译的，但是觉得太累，想要投资些别的
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作者：笨虎
链接：理财风险防范秘籍（新年典藏版） - 煮历史品金融（P2P平台监测） - 百晓知道专栏
来源：百晓知道
不出意外，这是笨虎2015年的最后一篇。正好P2P监管细则出来了，今天我想结合这一年中的许多案例，总结一篇理财风险防范秘籍，就算是笨虎给大家的新年礼物啦。
1.新监管细则下什么平台不能碰
这次的监管细则明确列出了12条禁令，表面看来非常严格，但其实大多数内容是此前就已经明确过的，比如不得自融和设立资金池。
但有两点是笨虎印象中第一次明确禁止的：一是不得发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。二是不得像非实名注册用户宣传或推介融资项目。
第一条的伤害力不小，已经被查的大大集团就涉及销售私募基金（详见此前文章：为什么偏偏查大大？），但还有很多这么做的平台还没有被查，比如此前分析过的团贷网私募宝产品（详见：保本18%的创新理财产品能投吗？）。
现在这样的平台面临整改，大家以后如果再看到类似的产品也就不要参与了哈。
不得像非实名用户宣传，其实对应的是非法集资的法律描述“向不特定社会公众募资”，比如在小区或广场做地推。很多平台此前都在这么做，远的有曾被大连市政府通报批评的信和，近的有已经被查封的某租宝（详见此前文章：e租宝被查真假已不重要）
以后走在路上，再遇到网贷平台的销售推介投资项目，就躲的远点吧，政策风险太大。
至于什么金融互助、虚拟货币、复利理财一类的庞氏骗局，一概远离。
2.成立不足半年的平台就别投了
根据大数据统计，2015年暴雷的全部平台中，超过50%成立时间不足半年；并非全部新平台都不靠谱，但是稳妥起见自己不要去做小白鼠。
另一方面看，过去几年P2P概念炒的火热，比较有实力的玩家都已经在行业里抢占了一席之地，越后面进入的竞争力可能就越小。
虽然很多平台宣称自己有上市公司背景，彰显自己有个实力派的“爹”，但其实许多都是在Q板和E板挂牌，和真正上市的概念相差甚远，今年跑路的众银财富就是典型代表。
沪市主板股票代码开头为600，深市主板000，创业板300，中小板002，大家根据这个股票代码规则就可以自行查询宣称有上市公司背景的平台成色。
下面是笨虎搜集的部分确实具有上市公司背景的平台：
自身已上市的平台：宜人贷（纽交所）
有主板上市公司背景的平台：小企业e家，民生易贷，珠宝贷，友金所，丰收贷，海投汇，招商贷，抱财网，和信贷，希望金融。
有中小板上市公司背景的平台：前海理想金融，神州通宝，世联集金，投哪网，银豆网，温州贷，口袋理财，影视宝，团贷网。
有创业板上市公司背景的平台：铜掌柜，安家贷，腾邦创投。
3.警惕风险不分散的平台
除非对接的债权特别优质（比如东方资管这类的财政部100%控股的AMC），那么平台风控做的再好也会有坏账，坏账率也通常会比银行更高，那风险分散度就至关重要。
新监管细则不允许平台保本保息，但笨虎觉得这和风险准备金不冲突；平台应该还是可以从每笔交易中计提部分金额纳入风险准备金；一旦坏账发生就用风险准备金垫付，直至准备金用尽。所以，出色的风险分散度+设计合理的风险准备金制度=靠谱的平台。
怎么查看风险分散度？在网贷之家、零壹数据和网贷天眼的数据库都可以查询到。以网贷之家为例，笨虎的判断标准是：某个平台前10大借款人待还占比低于5%为优秀（许多优质平台低于1%），低于10%为良好，低于20%为及格，高于20%那就有点危险了。
这些数据之所以可以查到，是因为平台的系统和这些第三方机构打通了数据接口；如果说某个平台的数据在这三个地方都查询不到，那说明平台的数据透明度太低。比如某租宝在今年6月前的数据在网贷之家还能查到，但在6月就中断了这个数据接口。
此外，模式不清晰或者资金无明确托管计划的平台也要小心，不管有哪个知名经济学家曾为其站台。（详见此前文章：泛亚正式立案 怎么能不交智商税？）
4.理财风险向更多领域蔓延
以上说的主要是网贷领域的理财风险，但2016年，整体经济环境风云难测，理财风险会向更多领域延伸，这在2015年已经有所表现。
两个经典案例：一个是年过六旬的老太太花6700万通过新时代证券买的信托产品血本无归，打破了人们惯有的“信托刚性兑付”概念。其实，随着信托资产规模在最近几年的野蛮生长，从几千亿增加到超过10万亿的规模，兑付风险和亏损事件发生的概率在逐渐增大。
这件事还有一个重要细节：这个信托产品是在银行的VIP理财室里买的。老太误以为和银行有关，其实产品和银行毫无关系，俗称“飞单”，这是大家必须要小心的。虽然这构成表见代理，但司法实践中投资者很难指望银行承担责任。
另一件事：多位储户在工商银行临夏东乡支行的2.88亿元存款逾期却无法兑现，原来已经被警方以涉及骗贷案为名进行了冻结。原来这是贴息揽储惹的祸：企业缺钱向银行贷款，但无法通过贷款审核；银行要求企业先在银行存一笔巨额资金才能贷款。
这时，企业通过资金掮客去招揽有富裕资金的客户凑齐这笔钱存到指定银行，回报是最高达30%的贴息款。这种情况很多属于企业与银行员工、资金掮客串通进行的骗贷行为。储户的存款在银行或许根本查不到，一旦事发本金也很难得到法律保护。
上面两个案例的主角还犯了一个的共同错误：鸡蛋都放在了同一个篮子里。现在存款保险制度已推出，银行破产已非不可能；2016年，即便是正经八百的银行存款，切记也不要在一家银行存高于50万元了。
现在理财陷阱越来越多，这一篇里还有许多没有归纳完的，部分可以在历史消息里找到，部分就留在2016年继续和大家分享了。再次预告下笨虎的app已在路上，预计2个月后内测版本会和大家见面。感谢大家2015年的陪伴，提前祝新年快乐！
本文首发于笨虎的微信公众号煮历史品金融（微信号pinjinrong，你免费的理财保镖，不关注你就亏了）
先点个赞，你真可以，你这么年轻，风险承受能力好，就多做一些风险投资吧，做做股票的长线，当然是拿出较少一部分，投一部分网贷，买些基金，最重要的是资产管理，分散风险，你是大学毕业攒下的钱，应该适合做生意的。希望帮到你，找个天使投资人吧，最最重要的就是小心诈骗。