些微贷公司目前的生存环境怎么？政策有没有改

目前网上的小贷公司数不胜数，手机短信里也经常会收到。小贷公司跟烂大街的白菜一样哪里都有？而且都做的互联网放全国还都是无抵押小额贷款较多。这么多的资金放到全国，且无抵押数额也不算少，三万五万的也有五千一万的也有。对于小额贷款公司本人是个行外人，知道不能非法融资。而且国家政策目前对小贷公司来说也不是利好。可能真的是高利润，也听说小贷公司的月息1.5%加上乱七八糟的费用转变成等额本息后会达到年息40%以上。…




从业多年，感慨如下
客户终究会跑路，过去赌的是你不要成为最后一棒，现在有了各种大数据，看得是如何防止客户借超过自己能贷到超过自己的能力的钱。



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网贷和小贷(小额贷款)公司还真不是一回事

你接到短信或者电子邮件，基本属于网络贷款公司

很多人一看不是银行，那就是小贷/网贷，其实并不是，如果还包括借呗，微粒贷，又更不一样，只说网贷和小贷的话:

1、主要目标客户不一样
网贷:个人客户，消费用途
小贷:民营企业，短期周转，信贷过桥

2、获客方式不一样
网贷:不见面，一般只要个人信息
小贷:肯定是要见面，尽职调查环节非常仔细，不一定时间长，但是了解都非常全面

3、融资成本不一样
银行5-12%＜花呗/微粒贷14-18%＜小贷16-36%＜网贷36%或者再其他收费
这是风险偏好导致的，瞄准的是哪个群体，定出的就是哪一个档次的价格，哪天运气好，接到一个本来可以贷到银行贷款或者小额贷款的客户，又有高于你们目标群体的还款能力，又接受你的利率档次，网贷公司也要笑哈哈

4、担保措施不一样
网贷:基本不会要抵押/保证，人都不需要见呢，推广靠网络，定价靠模型，合同靠网签，后续不管理
小贷:抵押＋保证是标配，只是手段灵活，抵押率实在是要定高点也行，签个长期租赁合同备用也行，还有直接签个财产过户委托书备用的
合同签一堆，有时候还要拿你公司的USB-Key，好掌握你的资金动向

5、借贷额度不一样
网贷:1000起步，1000一跳表，我没见过超过20000的，也可能有
小贷:小额贷款可不小额，他是小额也做的意思，额度基本比银行更激进，多大金额都能贷，只要在监管范围内。甚至一笔业务多找几个名义上的借款人拆分额度也是有的

6、催收方式不一样
网贷:目前就是短信电话轰炸通讯录，看你要钱还是要脸
小贷:很灵活，非常灵活，往往最后在钱方面不吃亏，亏的只是时间

你要问我发展前景，小贷公司我是看好的，从来就是银行这种低风险偏好业务的一个补充，而且可以多元化发展，不一定全靠借贷，有钱了多搞几块牌子，还可以处置不良资产啊，甚至自己投项目

网贷我不看好，因为他缺少不可替代性，面向的就是还款意愿和能力最糟糕的客户群体，可能之前客户借了网贷心里没底，有钱还咬咬牙还上了，但是现在资讯这么发达，大家一看还有人把网贷当摇钱树，摇一摇捡了钱就头也不回的走开，那谁还还钱呢？

一旦这类客户醒悟过来，违约率上升，网贷为了保持经营模式，新客户额度就会更小，利率就会更高，体验就会更差

再然后他们就成功筛选出了“撸贷款”专业人士了，最后就只有一开始就打定主意不还款的人才会留下来跟他们一起玩

而在技术这么发达的我国，你有你的好模型，我有我的假资料，你想选择什么样的客户群，过不了一个礼拜，就有一堆正好符合你们信贷政策的客户来借你的钱，利率多高也不怕，一家借完借下家，你变我也跟着变，最后变成一个技术更新的游戏